С технологията, която все повече се преплита с всички аспекти на бизнеса, CNET @ Work може да ви помогне - да започнете работа с малки фирми с по-малко от пет служители.

Ако стартирате бизнес или работите за себе си, може да не мислите, че имате нужда от бизнес застраховка - но като се имат предвид днешните рискове, застраховането е област, която всеки оператор за малък бизнес или едноличен търговец трябва да е загрижен.

Какви са рисковете и какви видове застраховки трябва да обмисляте?

"Застраховката, от която се нуждаете, зависи от вида бизнес, който оперирате", казва Майк Бартон, президент на американското застраховане на бизнеса за Allstate Insurance.

Например, разработчик на договорен софтуер, който работи на място при клиентски програми, ще има различни рискове от оператора на дневния център, който управлява бизнес от дома си, или от собственика на куриерска услуга, която доставя 24/7 до места в голяма площ на метрото.

"Независимо от бизнеса, в който се намирате, застрахователната полица за обща отговорност е добро място за започване", казва Кевин Хейуърд, агент на Олимпия, Вашингтон за застраховането на държавната ферма.

Общата политика за отговорност осигурява солидна защитна основа за вашия бизнес. "Ако сте домакин на купон за продажба на козметика и някой се подхлъзва и не пада, това няма да бъде покрито от политиката на собственика, " казва Хейуърд.

Или вземете фризьор, който работи от дома й. Водопроводът в салона в дома й изтича и част от дома й е унищожена. "Това е дейност, която се случва като част от бизнеса, така че няма да бъде покрита от застрахователна полица за дома", казва Бартон. Тя ще бъде покрита от застраховката за обща отговорност за бизнеса.

Видове застраховки

„По закон се изисква да осигурим застраховка за злоупотреби, но нося и застраховка за обезщетение на работници, обща отговорност, която предпазва от инциденти, като напр. - каза д-р Марк Еберле, ревматолог в Ню Йорк.

Ранди Фостър, президент на The Artisan Group, строителна и дизайнерска фирма в Тихоокеанския северозапад, е съгласен, че общата политика и политиката за компенсации на работниците са от решаващо значение. "Ние също така провеждаме автомобилна политика, тъй като сме на терена, в допълнение към политиката за грешки и пропуски, която покрива всяка професионална отговорност за проектантската работа, която правим, " каза Фостър.

Както Еберле, така и Фостър казаха, че когато започват бизнеса си, те просто се обаждат, за да разберат за застраховката. Оттогава те са научили повече за него и са в по-добра позиция да приспособят застраховката, която купуват, за да отговарят на техните нужди. "Това беше ключът, " каза Еберле, "Разбиране на вашия бизнес и какви видове покрития наистина имате нужда."

Освен общата отговорност, другите видове застраховки, които малките стопански субекти следва да вземат предвид, са:

Застраховане на бизнес имоти

"Зъболекарските кабинети са един от примерите, при които застраховките за лична собственост могат да бъдат много важни", казва Бартън. "Четири или пет стоматологични стола, произведения на изкуството и рентгенови апарати са много скъпи за подмяна. Ето защо искате покритие."

Застраховка за загуба на доход

Ако дървото падне през магазина ви и бизнесът ви е прекъснат, доходите могат да спрат, докато сградата се ремонтира. Търговските застрахователни компании предлагат застраховка за загуба на доход, която обикновено може да варира от един до шест месеца доход в срок.

Застраховка на грешки и пропуски

"За адвокатите, счетоводителите и застрахователните агенти правилата за търговска отговорност няма да ви покриват, ако направите грешка или пропуск в работата си за клиент", казва Хейуърд.

Компромисно застраховане на данни

"Всички сме виждали, че малките фирми използват микропроцесорни карти в своите офиси или водят клиентски записи на техните настолни компютри", казва Бартън. "Какво ще стане, ако тези данни бъдат откраднати или компрометирани? Големите компании плащат десетки милиони долари, за да защитят данните на своите клиенти.

Кибер застраховане

„Може да нямате нужда от кибер застраховка, ако вашият бизнес пече и продава тарталети, но ако правите изследвания или носите цифрови записи на вашите клиенти и компютърът ви е отвлечен от рансъмуер, имате експозиция“, казва Хейуърд.

Най-добрата стойност

И Бартън, и Хейуърд препоръчват на собствениците на малкия бизнес да пазаруват "пакет" от бизнес застраховка, който може да покрие повечето от техните застрахователни нужди, ако искат да получат най-добрата стойност за парите си.

"Премията, която плащате за пакета, зависи от вашия бизнес, но за много собственици на малък бизнес, цената на премията е не повече от 500 долара на година", казва Хейуърд.

Тези бизнес застрахователни пакети включват обща отговорност, както и защитата на личната отговорност на собственика на бизнеса. "Пакетът дава на купувачите набор от надеждни покрития, които покриват широк спектър от рискове и са изключително достъпни, " каза Хейуърд.

Грешки за избягване

Какви грешки правят фирмите, когато пазаруват за застраховка?

"Подценяването на личната собственост и инвентара, което се използва в бизнеса и което няма да бъде покрито от застрахователната полица на дома ви, е грешка, която правят много бизнес оператори", казва Бартон. "Когато подценявате запаси и лична бизнес собственост, създавате експозиция за себе си, ако нещо се случи."

"Важно е да се намери застрахователен агент, който разбира вашия бизнес и това, което се опитвате да направите, " каза Хейуърд. "Ако имате добри работни взаимоотношения с вашия агент, имате някой, който е на върха на пазара и който може да ви подскаже за нови покрития и промени в покритието, които биха могли да бъдат полезни. Важно е също да виждате вашия агент годишно, за да се гарантира, че всичките Ви правила са актуализирани за фирмата ви. "

Човек, на който можете да се доверите

Според Бартън от Allstate, една трета от американската работна сила е в сектора на малкия бизнес. "Това никога не е било така, когато повечето хора са работили за по-големи компании, но е имало определена промяна", каза той.

Тези собственици на малък бизнес трябва да правят всичко - от производството на продукти, продажбата и изпълнението на обслужването на клиентите до воденето на книгите и осигуряването на правилните видове застраховки. Повечето собственици на малки предприятия нямат „резервни копия“. Те действат постно и има само много часове в деня, в които могат да работят.

Това го прави лесен за пропускане или пропускане на застраховка, която е важна за вашия бизнес.

"Независимо от вашия бизнес, от вас зависи да оцените рисковете", каза Хейуърд. "Един осведомен застрахователен агент, който разбира вашия бизнес, може да помогне с това, което го прави важно да се намери човек, на когото можете да се доверите."

Един добър начин да намерите информиран застрахователен агент е да попитате други, които са във вашия бизнес, за препоръки. Друг вариант за собствениците на малък бизнес е да пазаруват за онлайн застраховка.

Има онлайн бизнес застраховка цитат портали, като TechInsurance, които можете да използвате, за да сравните застрахователни оферти и цени.

Уговорката е, че първо трябва да направите собствено изследване на вашия бизнес и какви са неговите нужди от бизнес застраховка, защото ще бъдете вие, които ще направят избора си за това какво застрахователно покритие ще имате.